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不良贷款清收十法

编辑:成都易贷贷款公司  时间:2013/03/04  字号:
摘要:不良贷款清收十法

    一,督促催还法。督促催还就是指债权人通过《民诉法》规定的督 促程序主张收贷收息的方式。督促程序是指人民法院根据债权人的申 请,在法定期间内向债务人发出付令,债务人收到付令后,应当在十五 日之内清偿债务或向人民法院提出书面的异议, 对逾期不履行支付义务 而又未提出书面异议的,债权人可直接要求人民法院强制执行。依据农 村信用社贷款的分布及形态,特点,采用此种方式催收效率较高。但运 用此法还必须注意两个问题;一是能找到债务人,送达文书,否则法院 不予受理。二是利息及加罚息按法定的标准计算,使债务人无异议。

    二,维持时效法。诉讼时效是指权利人请求人民法院保护其合法权 益的法定期限。《民法通则》第 135 条规定;"向人民法院请求保护民 事权利的诉讼时效期间为二年,法律另有规定的除外。"这是我国一般 的诉讼时效的法律依据。《民法通则》还规定;"诉讼时效因提出诉讼 当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起,诉讼时效 期间重新计算。"在不良贷款催收工作中应掌握好诉讼时效,盲目起诉 也会导致自己的债权得不到法律保护。 这就要求信贷人员对不良贷款要 勤催收,并建立书面催收签证制度,即要求债务人在每一次的催收通知 单上签字或盖章。这样就维持了诉讼时效,随时可以寻求法律保护。

    三,诉前保全法。这是一种债权人利用法定手段,对债务人有可能 转移财产,资产,逃避债务的,在起诉前向人民法院提出申请,要求法 院予以扣押,查封,冻结债务人的财产,资产的一种方法。在工作中, 有的债务人为了逃避债务, 出现假离婚, 故意转移财物的现象时有发生, 如不申请财产保全会使其合法权益受到难以弥补的损失。 故信用社针对 此类债务人就应当立即果断采用此法,以便及时有效地清收债务。

    四,公证执行法。我国《公证暂行条例》第二十四条规定;"经过 公证处证明有强制执行效力的债权文书, 一方当事人不按文书规定履行 时, 对方当事人可以向有管辖权的基层人民法院申请执行。 "通过公证, 一是免受诉讼之苦;二是进一步强化了债务人偿还债务的意识,使双方 权利和义务更加明确。另外还可以作为债务人延误诉讼时效的补救手 段。在实际工作中,不少的农村信用社就延误了诉讼时效,又不能急于 起诉。此时就可以运用此法,即设法找到债务人协商还款,在法定允可 的范围内,利息作一点调整,并立即与债务人达成还款协议并申请公证 机关签发赋予强制执行效力的证明。这种公证文书一经签发,信用社即 可获得申请强制执行的权利。

    五,连带清偿法。连带清偿是根据我国《民诉法》所规定的,是建 立在债务人之间债务清偿有连带关系的基础上清偿债务的方法。 承担连 带责任的情况, 在农村信用社中主要是指共同的债务人或以保证人的身 份在与信用社签订贷款合同上签字或盖章的企业或个人。在工作中,信 用社如发现类似债务人没有能力偿还,而连带责任人有能力偿还时,就 可以向人民法院直接起诉连带责任人,要求其偿还,也可以一并起诉。 这样,信用社既可请求主债务人履行清偿义务,也可直接请求连带责任 人履行, 没有先后顺序或主次的限制, 有利于提高清收不良贷款的效率。

    六,巧择管辖法。农村信用社为了维护发放贷款如期收回本息的合 法权益不受侵犯,可以请求人民法院予以保护。在向法院主张权利时, 还有一个选择法院的灵活性,也就是法律规定的管辖问题。《民诉法》 地域管辖规定:"同一诉讼的几个被告住所地,经常居住地在两个以上 的人民法院辖区的,各该人民法院都有管辖权。""因合同纠纷提起的 诉讼, 由被告住所地或合同履行地人民法院管辖。 "针对以上几种情况, 在起诉之前,我们要慎重考虑,予以选择交通便利,行政干预少,能够 及时公正审理的管辖权的人民法院受理。以免耽误时间,浪费精力。

    七, 调查跟踪法。 在法律文书生效后, 有的债务人转移或隐匿财产, 直接导致生效的法律文书难以执行。这样, 不仅有损法律的尊严,而 且给信用社造成极大的损失,以致失去了寻求法律保护的信心。实际工 作中,债务人通常采用异地,就近隐匿财产,利用假合同,假案转移财 产等手段逃避执行。针对债务人以上隐匿财产的行为,我国《民诉法》 第 227 条规定; "被执行人不履行法律文书确定的义务并隐匿财产的人 民法院有权发出搜查令,对被执行人及其住所或隐匿地进行搜查。"为 了使人民法院搜有所得,查有所获,农村信用社的信贷人员应积极提供 搜查线索,及时掌握,调查,跟踪被执行人隐匿财产的信息,做到"口 勤,腿勤,手勤。"一有线索,及时告知法院,有利于人民法院迅速搜 查,确保信用社的债务得到清偿。

    八,拍卖清偿法。拍卖是社会主义市场经济交往中必不可少的特殊 买卖方式。 在农村信用社清收不良贷款的过程中, 涉及到人民法院查封, 扣押债务人财产的情况屡见不鲜。有的法院不依法办事,强行将债务人 不足值难变现的物品抵偿给信用社,使信用社叫苦不迭。通过拍卖的途 径,就可避免以上弊端,才能真正维护信用社的合法权益。我国《民诉 法》 223 条规定; 第 "被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务, 人民法院有权查封,扣押,冻结,拍卖,变卖被执行人应当履行义务部 分的财产。"这样,就使拍卖和变卖成为法院强行执行中的常规措施。 信用社涉及到这样的情况,就应当要求法院将其扣押,查封物移交到拍 卖机构予以拍卖。当地无拍卖机构可要求法院交有关单位鉴定,予以变 卖。拍卖或变卖的款项予以清偿债务,不足部分可继续要求法院予以强 制执行。

    九,余债催讨法。余债催讨是指债权人依法申请强制执行后,人民 法院虽经采取查封, 扣押, 拍卖等强制执行措施, 债务人仍不能偿还的, 债权人仍有权要求债务人继续清偿其尚未结清的"余债", 一旦发现债 务人有其他财产,债权人即可随时请求人民法院采取强制措施,以强制 债务人履行未尽的偿债义务。债权人在具体适用该法时,需符合一定的 条件:一是此法仅适用已经开始的执行程序。二是债权人应向本案的原 执行管辖法院提出请求。三是债务人应具有可供继续执行的财产。债权 人还应注意几个问题:一是要掌握债务人的财产情况,以便及时请求人 民法院执行。二是要注意债务人的变更情况,以便确定新的债务承担主 体。

    十,执行和解法。此种方法是指法律文书生效后,进入执行程序, 在尚未终结前,债权人和债务人在自愿的基础上达成的和解协议。这种 方法针对以下两种情况采用:一是债务人具有偿还能力,但碍于情面, 不愿被强制履行义务。二是债务人一时没有偿债能力,但愿意想办法偿 还,且有潜在的偿还能力。信用社在与债务人和解时,一定要在法院的 主持下与债务人达成书面协议。根据债务人的情况,确定履行期限。一 旦债务人不履行和解协议时,信用社可根据《民诉法》第 211 条规定立 即向人民法院申请,恢复对原生效法律文书的执行

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