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信贷需求不足 银行放下身段让利小微企业

编辑:成都易贷贷款公司  时间:2013/03/04  字号:
摘要:信贷需求不足 银行放下身段让利小微企业

    第一财经日报

    利率一直居高不下的中小企业和小微企业贷款利率,已经呈现普遍下降之势。“现在小微企业贷款只要有抵押物,利率就能按基准利率上浮20%,甚至更低的利率做贷款,年息在7%左右,一年期贷款利率比去年同期下降了2个百分点左右。”昨日,民生银行深圳分行人士告诉《第一财经》

    连日来,本报记者从深圳多家银行了解到,商业银行中小企业和小微企业贷款利率,已从年初的基准利率基础上上浮30%左右,普遍下降至10%~20%。业内人士普遍反映,由于中小企业和小微企业融资需求萎缩,导致银行有效贷款需求不足。而为了应对这种局面,一些银行不惜放下身段,开始主动物色优质中小企业和小微企业客户。

    贷款利率普遍下行

    民生银行深圳分行一名客户经理对本报记者表示,目前该行小微企业贷款利率为月息0.6%,一年期为7.2%,在基准利率之上上浮20%,如果属于优质客户,在该行有一定业务和合作历史,可以根据具体情况在此基础上下调。

    “现在的利率比去年降低了不少,去年这个时候,一年期贷款利率最少也要在9%左右。”据其介绍,该行小微企业贷款比较灵活,一笔贷款可以做五年的额度,客户可以随贷随还,反复使用额度之内的贷款。除污染和娱乐业之外,其他行业企业都可以在该行贷款。

    而中信银行和浦发银行也采取了类似做法,中信银行贷款利率浮动区间比民生银行更为灵活。

    据中信银行深圳分行人士透露,该行小微企业贷款利率上浮区间为10%~50%。“上浮50%的非常少,主要是针对风险特别高的小微企业,做到最多的是上浮20%,10%的也做了不少。”他还称,支行在接到客户贷款申请后上报分行,通过评估决定放款额度和利率。该行目前利率水平下调不少,去年同期优质企业贷款一般都要上浮20%以上,而现在,对于经营规模和经营状况良好的企业,如果与其有长期合作历史,还会给予一定的利率优惠。

    浦发银行某支行人士则称,该行有个人和公司两种贷款方式供企业选择。个人贷款额度最高可达1500万元,利率上浮20%,但最多也可按上浮15%优惠,而企业贷款利率则高于这一标准,且没有个人贷款灵活。

    不过,浦发银行上浮15%的最低利率,却有附加条件:必须在该行购买理财产品、有额度较大的存款。“做到15%已经非常不错了,要想低于这个标准基本上就很难了。”她称。

    而相对于股份制银行的灵活姿态,国有大型商业银行的态度仍然高高在上。“我们小微企业贷款在基准利率之上上浮40%,一年期利率是8.4%。最低也要上浮30%,再多就没有了。”某国有大行人士告诉本报记者。

    这位人士称,目前该行下调的只是基准利率,在实际操作中,也会根据企业的具体情况,以及与该行合作的历史,给予一定优惠,利率优惠的要求比较多,而且条件也较苛刻,一般企业很难申请到优惠利率。而所谓的优惠,仍然要在基准利率基础上上浮30%。

    贷款需求不足

    上述中信银行人士分析,小微企业和中小企业贷款利率普遍下降,主要是有两方面的原因,一是今年以来企业融资需求下降,银行不得不通过降息来吸引客户;二是央行两次降息,使贷款利率整体下行。

    一家股份制银行公司银行部高管告诉本报记者,去年这个时候,企业到该行贷款要排着长队,但银行根本没有钱往出贷,今年这种情况根本就不存在。为了保证业绩增长,银行反而还要主动寻找客户。

    据他透露,此前该行的小微企业贷款利率上浮普遍超过30%,目前虽然有所下降,但仍在30%左右,不过下调的势头已经比较明显。

    “我们行今年的贷款增长还算平稳,但这个平稳是相对的。”东南地区一家股份制银行人士表示,所谓的平稳,只是没有出现急剧下滑。但跟去年相比,今年以来该行的贷款增速呈现下降趋势。这位人士称,往年该行召开半年工作会时,都会要求全行集中资金做小微企业贷款业务,并且要稳扎稳打,调整贷款结构,不能盲目追求速度。

    可作印证的是,虽然监管部门一再引导中小银行服务小微企业融资,但进入6月以来,不少以城商行为代表的中小银行,积极向地方政府抛出绣球,动辄签订上百亿元的授信协议。

    虽然地方政府在保增长的冲动下推出一系列基础设施项目,但银行对此贷款的利率也在不断走低。本报记者了解到,今年6月,江西高速集团一笔20亿元贷款的利率仅为基准利率的80%。而7月份,江西高速集团再次获得30亿元贷款,利率更是低至基准利率的70%。

    上述深圳股份制银行人士分析,资金供求紧张,银行的议价能力就强,利率也会随之走高,但今年这种情况改变了。“目前,中小企业和小微企业贷款利率虽然在下降,但总的来说仍然是上浮。利率如果太低,风险补偿不到位,银行做小微企业贷款就无钱可赚。”

    银行更主动

    上述深圳股份制银行人士认为,大企业和政府投资项目融资萎缩的情况下,小微企业贷款成为银行新的目标选择。但利率过高,会抑制一些小微企业的贷款意愿,进而使有效贷款需求下降,最终对银行的业绩产生影响。

    贷款需求不足,迫使银行开始主动寻找符合条件的客户。

    上述东南地区股份制银行人士亦表示,利率市场化为小微企业带来更多的选择空间,虽然目前对银行影响不大,但长期效果不可低估。为应对这种变化,该行目前正在进行改革。

    以招商银行为例,日前,该行宣布出资1000万元,支持由科技部发起的一项创新创业大赛。而实际上,招商银行是希望通过这项赛事寻找成长性企业客户,入围企业可以获得该行的融资支持。

    招行人士此前向本报记者介绍,从2010年开始,招行推出“千鹰展翼”计划,主动物色成长型优质企业客户,其对象包括高科技、文化创意企业。融资模式则包括知识产权、债权股权、企业订单等。通过与券商、创投等机构合作,推动符合条件的企业上市,进而与招行建立长期的合作关系,招行从中获得发展存款、贷款、资产管理等业务机会。而支持创新创业大赛,其实也是招行曲线寻找符合条件的优质客户。

    兴业银行则采取了依靠各地闽籍商会、政府采购贷款等形式,向符合条件的小微企业贷款。此外,该行还推出“兴业增级贷”,为小微企业提供一种信用增级服务,盘活企业类似无形资产,以商标权、知识产权股份作为增信的要素。

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